Rescatando al ciudadano en ejecución de hipotecas

José E. García
Carolina
(Propuesta sometida a través de la página cibernética de Agenda Ciudadana)

¿Qué problema concreto atiende tu propuesta?

El problema de falta de financiamiento por los bancos a una gran cantidad de las hipotecas en Puerto Rico, con exposición limitada por parte del gobierno.

¿Cuál es tu propuesta concreta y puntual?

Es de conocimiento general que para los préstamos “non-conforming” no hay garantías gubernamentales, sino que se rige por el acuerdo entre las partes; y como todos sabemos los inversionistas no están dispuestos a modificar permanentemente los términos y condiciones de sus préstamos, lo que a su vez conlleva que en una economía estancada, deteriorada y con unos intereses hipotecarios en su mínimo histórico, el dueño de la propiedad se desanime y permita que el banco la ejecute, esto a su vez generando un “short sale” que en la mayoría de las ocasiones va a ser incobrable.

Por tanto, yo propongo:

Que el Gobierno Federal o Estatal cree un producto hipotecario donde se garantice al inversionista hasta un 25% o el promedio de devaluación de las propiedades en el caso de un “short sale”, pero con la condición de que éste acepte y se reestructuren las tasas de intereses de los préstamos non-conforming a un 4% fijo, por el término del préstamo.

Este producto debe tener topes en los honorarios de originación y descuento, también debe tener como requisitos adicionales que sobre la propiedad no se haya comenzado un proceso de desahucio, que la propiedad esté siendo ocupada y que el individuo demuestre capacidad de pago de la nueva mensualidad.

Es una forma de incentivar a los bancos a ayudar a las personas que podrían pagar sus residencias o inclusive propiedades comerciales a conservar las mismas. De esta forma el inversionista y los bancos no tendrían excusas para reestructurar los préstamos, los individuos podrían afrontar sus pagos con un sobrante en su mensualidad, redundando en dinero adicional para reinvertir en la economía o simplemente pagarle a otros acreedores y el gobierno tendría una exposición de pérdida limitada a un 25%; pero sólo en el caso de una reposesión “bajo agua”.

¿De qué forma implicarías en esta propuesta?

Como contador público autorizado veo todos los días, como personas con buenas probabilidades de retener sus propiedades, están recurriendo a procesos de quiebras o caen en ejecuciones por que los bancos no modifican los términos de muchas hipotecas convencionales porque sus acuerdos contractuales con los inversionistas no se los permite. En años anteriores nuestra profesión preparaba estados financieros para que las personas obtuvieran crédito, actualmente estamos preparando estados financieros para que las personas puedan ir a los departamentos de “loss mitigation” y eso es lamentable. Yo he tenido que ajustar las tarifas por esos servicios para ayudar a las personas. Y los bancos, ¿han ajustado sus honorarios, sacrificando sus ganancias?